Berufsunfähigkeitsversicherung -
Der umfassende Ratgeber
Dein Beruf ist der finanzielle Grundstein, die Basis deines gesamten Lebens.
Er ermöglicht dir, deine Träume zu verwirklichen, deine Familie zu versorgen
und ein erfülltes Leben zu führen.
Schütze deine Existenz
vor Berufsunfähigkeit.
Sichere dir deinen hart erarbeiteten Lebensstandard ab.
Konzentriere dich auf deine Genesung, ohne finanzielle Belastung.
Fortlaufende Deckung deiner laufenden Kosten während der Berufsunfähigkeit.
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Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein Muss für alle, die finanziell von ihrem Job abhängig sind.
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Wenn du nach 1961 geboren wurdest, kannst du nicht auf staatliche Unterstützung zählen, wenn du berufsunfähig wirst.
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Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente ist oft nicht ausreichend, um den Lebensunterhalt nur ansatzweise zu sichern.
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Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst du eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf nicht mehr voll ausüben kannst.
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Dein Beitrag wird von Faktoren wie Alter, Beruf und Gesundheit beeinflusst.
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Bei vielen oder schwerwiegenderen Vorerkrankungen kann es schwierig sein, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.
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Ein Versicherungsmakler kann mit einer anonymen Risikovoranfrage deine Chancen auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung bei den passenden Versicherern prüfen.
Wichtigste Fakten im Überblick
Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig ist.
Du bist unfassbar reich - oder hast ein enorm hohes passives Einkommen, sodass du deinen Beruf ab morgen nicht mehr ausüben müsstest? Dann brauchst du tatsächlich keine. In allen anderen Fällen brauchst du definitiv eine Absicherung deiner Arbeitskraft.
Eine private BU-Versicherung ist im Falle einer Berufsunfähigkeit die einzige Möglichkeit, deinen hart erarbeiteten Lebensstandard zu halten.
Der Wert der Arbeitskraft wird meist unterschätzt
Mit deiner Arbeitskraft verdienst du im Laufe deines Berufslebens hunderttausende Euro, um dir einen gewissen Lebensstandard aufzubauen. Der finanzielle Schaden ist enorm, wenn Erwerbstätige aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten können.
Viele Menschen versichern ihr Auto Vollkasko, um im Falle eines Totalschadens abgesichert zu sein. Stell dir vor, ein Autounfall verursacht einen Totalschaden, der etwa 40.000 Euro kostet. Das ist bereits eine beträchtliche Summe. Doch was ist mit einem „Totalschaden“ deiner Arbeitskraft? Über 40 Berufsjahre hinweg und einem Nettoverdienst von 2.500 Euro pro Monat fehlen dir insgesamt 1.200.000 Euro an Einkommen. Anders als bei einem Autounfall kannst du diesen Verlust nicht einfach „reparieren“. Es ist wichtig, den Wert deiner Arbeitskraft richtig einzuschätzen, um finanziell abgesichert zu sein.
Eine Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn:
eine Person voraussichtlich für mehr als sechs Monate nicht in der Lage ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu weniger als 50% auszuüben. Diese Einschränkung kann entweder zeitlich, wie zum Beispiel bei reduzierter Arbeitszeit, oder leistungstechnisch, wie bei eingeschränkter Arbeitsfähigkeit, auftreten.
Ein Beispiel für eine zeitliche Einschränkung wäre ein Büroangestellter, der aufgrund einer schweren Erkrankung nur noch halbtags arbeiten kann. Eine leistungstechnische Einschränkung könnte ein Handwerker sein, der aufgrund von Gelenkproblemen nur noch die Hälfte seiner üblichen Aufgaben erledigen kann.
Eine Lehrerin mit Rückenproblemen, die nicht mehr lange stehen kann und daher nur noch die Hälfte der Unterrichtsstunden abhalten kann, ist ein weiteres Beispiel.
In allen Fällen hilft die Berufsunfähigkeitsversicherung, die finanzielle Sicherheit der betroffenen Person zu gewährleisten.
Ursachen für Berufsunfähigkeit
Viele Menschen sind sich nicht bewusst, welche Ursachen am häufigsten zur Berufsunfähigkeit führen, denn sie betrifft nicht ausschließlich körperlich anspruchsvolle Tätigkeiten. Während das Risiko in Berufen wie Dachdeckern oder Fliesenlegern offensichtlich ist, sind auch Büroangestellte gefährdet - oft unwissentlich. Laut Deutscher Rentenversicherung Bund ist bereits jeder vierte Arbeitnehmer frühzeitig berufs- oder erwerbsgemindert. Ursachen hierfür sind häufig Skelett- oder Muskelerkrankungen sowie Herz-Kreislauf-Probleme. Auch psychische Erkrankungen spielen zunehmend eine Rolle bei der Berufsunfähigkeit.
Folgende Graphik zeigt die Verteilung der Ursachen von Berufsunfähigkeit in Deutschland nach Altersgruppe im Jahr 2023.
Quelle: Statista.de
Depressionen, Burnout und "Rücken"
Wie die Grafik anschaulich verdeutlicht, stellen die genannten Beispiele bereits heute die am häufigsten auftretenden Ursachen für Berufsunfähigkeit dar. Diese Tendenz zeigt sich in den letzten Jahren in einem stetigen Anstieg, was die zunehmende Bedeutung einer privaten BU-Versicherung für jeden von uns verdeutlicht.
Wichtig
Jeder Vierte Mensch in Deutschland wird in seinem Leben berufsunfähig.
Durch die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente müssen sich Versicherte nicht mit finanziellen Problemen herumschlagen und können sich auf ihre Gesundheit und auf das Leben konzentrieren.
Einige Beispiele aus der Praxis
Arbeitsplatzstress
Als Abteilungsleiterin der Buchhaltung gerät Frau B. unter extremen Termindruck, was schließlich zu einer schweren Depression führt. Ohne die finanzielle Unterstützung ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung kann sie sich die Kosten für spezielle Gesundheitsmaßnahmen nicht leisten und gerät in finanzielle Schwierigkeiten. Die monatlichen Zahlungen für ihr gekauftes Haus werden zu einer untragbaren Belastung, sodass sie gezwungen ist, es zu verkaufen. Dieser zusätzliche Stress verschlimmert ihre Depression weiter.
Wie viel kostet eine vernünftige Berufsunfähigkeitsversicherung?
Natürlich ist es wichtig, die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung zu verstehen, aber es gibt noch viele andere und deutlich wichtigere Aspekte zu beachten. Wie hoch die Beiträge für deine BU-Versicherung sind hängt von folgenden Faktoren ab:
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Berufswahl und Risikoeinschätzung: Dein Beruf spielt eine große Rolle bei der Bestimmung der Beitragshöhe. Berufe mit einem höheren Risiko für Berufsunfähigkeit haben tendenziell höhere Beiträge, da die Wahrscheinlichkeit, dass du innerhalb des Lebens einmal berufsunfähig wirst, erhöht ist. Tipp: Als Auszubildender oder Student wirst du mit besonders geringem Risiko bewertet. So lassen sich gerne einmal über das Leben Beträge im fünfstelligem Bereich einsparen.
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Früher Abschluss: Je jünger du beim Abschluss der Versicherung bist, desto niedriger sind die Beiträge. Leider beschäftigen sich wenige Schüler oder Studenten mit der Thematik. Aber vielleicht bist ja cleverer.
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Berufsunfähigkeitsrente: Die Höhe der gewünschten Berufsunfähigkeitsrente beeinflusst ebenfalls die Kosten. Überlege dir genau, wie viel du im Falle einer Berufsunfähigkeit benötigen würdest, um deinen Lebensstandard aufrechtzuerhalten und keine großen Einschnitte machen zu müssen.
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Gesundheitszustand: Dein Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Abschlusses kann sich auf die Beitragshöhe auswirken. Bestimmte Vorerkrankungen können zu höheren Beiträgen führen (Risikozuschläge) oder sogar dazu führen, dass du von der Versicherung abgelehnt wirst. Es ist wichtig, ehrlich über deinen Gesundheitszustand zu sein, um späteren Problemen vorzubeugen. Empfehlenswert ist es, den umfangreichen Gesundheitsfragebogen gewissenhaft auszufüllen und sich bei möglicher Unwissenheit die eigene Krankenakte der letzten Jahre zukommen zu lassen.
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Laufzeit des Vertrags: Die Laufzeit deines Vertrags kann sich ebenfalls auf die Kosten auswirken. Eine längere Laufzeit kann zwar höhere Beiträge bedeuten, bietet aber auch einen umfassenderen Schutz über einen längeren Zeitraum. Optimalerweise solltest du das Endalter bis zum 67 Lebensjahr, also bis zum Renteneintritt wählen. Denn je älter du wirst, desto höher ist die Wahrscheinlichkeit an Krebs oder anderen Krankheiten zu erkranken.
Denke daran, nicht nur auf den Preis zu achten, sondern auch auf die Qualität der Leistungen und den Ruf des Versicherers. Eine umfassende Beratung durch einen Versicherungsexperten kann dir dabei helfen, die richtige Entscheidung zu treffen und den optimalen Schutz für dich zu finden.
Fazit: Die Höhe der Beiträge ist zweitrangig.
Es ist entscheidend, nicht auf vermeintlich günstige Angebote hereinzufallen, die einige Jahre am Ende des Berufslebens auslassen. Denn diese scheinbar kostengünstigen Versicherungen könnten im Ernstfall genau dann nicht greifen, wenn das Risiko einer Berufsunfähigkeit am höchsten ist.
Angenommen, du schließt deine Berufsunfähigkeitsversicherung nur bis zum Alter von 60 Jahren ab, was in der Praxis leider aufgrund von Unwissenheit öfter einmal vorkommt. Im Falle einer Berufsunfähigkeit müsstest du dann sieben Jahre finanziell überbrücken. Diese zusätzlichen finanziellen Belastungen können sich auf einen erheblichen Betrag summieren. Selbst bei einem vergleichsweise moderaten monatlichen Bedarf von 1.500 Euro würdest du 126.000 Euro zusätzlich benötigen.
Zusammenfassend: Investiere rechtzeitig in eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Je früher du abschließt, desto niedriger sind die Beiträge. Es ist wichtig zu bedenken, dass sich der Gesundheitszustand im Laufe der Zeit verschlechtern kann, was sich auf die Beitragshöhe auswirken kann.
Spartipp:
Viele Menschen sind sich nicht bewusst, dass Schüler und Studenten oft die besten Konditionen für eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten. Diese Tarife müssen später, wenn du im Berufsleben stehst, nicht angepasst werden. Du bleibst in der Risikogruppe, in die du beim Abschluss eingestuft wurdest.
Alles zum Thema Gesundheitsfragen.
Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung müssen Antragsteller detaillierte Angaben zu ihrem Gesundheitszustand machen. Diese Informationen dienen den Versicherungsunternehmen als Grundlage, um das Risiko einer möglichen Berufsunfähigkeit und die daraus resultierende Rentenzahlung einzuschätzen.
Es existiert keine Berufsunfähigkeitsversicherung, bei der keine Gesundheitsprüfung durchgeführt wird. Da sich die Gesundheitsfragen je nach Anbieter unterscheiden können, ist es für Interessenten, insbesondere für diejenigen mit Vorerkrankungen, ratsam, sich von einem Fachmann beraten zu lassen.
Ein Experte verfügt über ein fundiertes Verständnis des Versicherungsmarktes und kennt die individuellen Prüfungsverfahren der Versicherer. Mithilfe einer anonymen Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern kann er im Voraus klären, wie sich bestimmte Gesundheitsfaktoren auf den Versicherungsvertrag auswirken könnten. Darüber hinaus ist er in der Lage, etwaige Rückfragen der Versicherungsgesellschaft zu klären und sicherzustellen, dass alle erforderlichen Informationen vorliegen, um den Versicherungsschutz zu optimieren.
Alternativen zur privaten Berufsunfähigkeitsversicherung.
Natürlich ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die beste Option, um sich vor Einkommensausfall durch Krankheit oder Unfall abzusichern. Doch nicht jeder kann sich diese Versicherung leisten oder bekommt eine (Vorerkrankungen). In diesem Fall sollten Betroffene alternative Absicherungsmöglichkeiten in Betracht ziehen:
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Grundfähigkeitsversicherung
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Erwerbsunfähigkeitsversicherung
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Dread-Disease-Versicherung
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Private Unfallversicherung
Ernstfall Berufsunfähig - was nun?
Um sicherzustellen, dass der Versicherer die Berufsunfähigkeit als solche anerkennt und Ihre Ansprüche erfüllt, ist ein sorgfältig ausgefüllter Leistungsantrag von höchster Wichtigkeit.
Dieser Prozess darf nicht unterschätzt werden. Jede Frage im Antragsformular sollte äußerst gründlich gelesen und gewissenhaft beantwortet werden. Selbstverständlich sollten alle relevanten Informationen und Unterlagen beigefügt werden, einschließlich solcher, die nicht direkt im Formular abgefragt werden. Denn was für den Versicherer von Belang sein könnte, sollte er auch erhalten. Eine zügige Kommunikation mit dem Versicherer ist unerlässlich, denn Verzögerungen können zu ernsthaften Problemen führen. Statistiken zeigen, dass einer der Hauptgründe, warum Versicherungen nicht zahlen, darin besteht, dass sich Versicherte erst zu spät melden.
In diesem wichtigen Prozess stehen wir unseren Kunden gerne zur Seite und arbeiten mit einer namhaften Anwaltskanzlei zusammen, die unsere Kunden bei sämtlichen Anträgen und Verfahren kompetent unterstützt. Ihre finanzielle Sicherheit liegt uns am Herzen, und daher setzen wir uns mit vollem Engagement dafür ein, dass Ihre Ansprüche in vollem Umfang erfüllt werden.
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Sind der Vertragscheck sowie das Erstgespräch wirklich kostenlos?Absolut, der Vertragscheck und das Erstgespräch sind für dich komplett kostenfrei und unverbindlich. Ich verstehe, dass wir bereits im Alltag genug finanzielle Herausforderungen haben. Mein Anliegen ist es, dir durch Vergleiche und Anpassungen dabei zu helfen, Geld zu sparen. Egal, ob deine Verträge bereits gut sind oder wir Optimierungsmöglichkeiten finden – ich bin hier, um dich zu unterstützen. Deine finanziellen Wünsche stehen im Mittelpunkt, und ich stehe bereit, um sicherzustellen, dass du bestmöglich versorgt bist. Du kannst nur profitieren – sei es durch Ersparnisse oder durch meine Unterstützung als dein verlässlicher Ansprechpartner.
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Wie kann eine individuelle Finanzberatung meine finanzielle Sicherheit stärken?Eine individuelle Finanzberatung bringt maßgeschneiderte Lösungen, die exakt auf deine Bedürfnisse abgestimmt sind. Durch eine umfassende Analyse deiner finanziellen Situation entwickeln wir gemeinsam Strategien, um Risiken zu minimieren, Chancen zu nutzen und so deine finanzielle Sicherheit nachhaltig zu stärken.
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Welche Vorteile bietet eine umfassende Versicherungsberatung für meine Lebenssituation?Eine umfassende Versicherungsberatung sichert nicht nur deine wichtigsten Lebensbereiche ab, sondern gewährleistet auch, dass die gewählten Versicherungen perfekt zu deiner Lebenssituation passen. Damit erhältst du nicht nur Schutz, sondern auch die Gewissheit, optimal abgesichert zu sein.
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Wie kann ich durch professionelle Geldanlagen meine finanziellen Ziele schneller erreichen?Gemeinsam analysieren wir sorgfältig deine finanzielle Situation und entwickeln eine maßgeschneiderte Anlagestrategie. Durch die Identifikation der besten Anlagemöglichkeiten, die speziell auf dich zugeschnitten sind, streben wir eine langfristige und solide Rendite an. Diese gezielte Herangehensweise ermöglicht es dir, deine finanziellen Ziele nicht nur schneller, sondern auch effektiver zu erreichen. Du legst den Grundstein für langfristigen finanziellen Erfolg – gemeinsam gestalten wir deine finanzielle Zukunft.